Эволюция банковской системы

Рейтинг лучших и честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за последние 2 года. Бесплатное обучение! Бонус за открытие счета!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Брокер с самыми разными торговыми инструментами. Подходит для опытных трейдеров.

Эволюция банковской системы

Хочу немного остановиться на том, как происходила эволюция банковской системы России, Украины и соседних стран в последние, ну, скажем, 10 лет. Это необходимо для того, чтобы еще раз понять, почему такое огромное количество людей считает, что банки — это зло. Как я уже говорил, такое мнение сложилось, в первую очередь, благодаря «кабальным» условиям кредитования физических лиц и повсеместному навязыванию банками своих кредитных продуктов. Давайте разберемся, откуда это все пошло.

Эволюция кредитования

Еще каких-то 10 лет назад банки подходили к процессу кредитования с максимальной осторожностью. Чтобы получить кредит, необходимо было собрать множество документов, дождаться, пока кредитный сотрудник напишет объемный анализ заявки с описанием всех секретов вашей личной жизни, и пока эта заявка будет рассмотрена на кредитном комитете определенного уровня. Причем, если, например, заявка принималась на отделении, то рассматривал ее филиал или, еще хуже, головной банк, где заседания кредитного комитета проходили, например, раз в неделю.

После рассмотрения многие заявки возвращались на доработку, запрашивались дополнительные документы, дорабатывались и снова выносились на кредитный комитет. Таким образом, период от первого обращения клиента за кредитом до непосредственной выдачи кредита составлял не менее двух недель, и это в самом лучшем случае, а в среднем — наверное, около месяца.

Благодаря такой тщательной проверке банки выдавали кредиты только тем заемщикам, финансовое состояние которых наверняка, по их мнению, позволяло погашать долг с процентами. Поэтому процент невозвратных кредитов, как правило, не превышал 1% от общего кредитного портфеля банка и составлял какие-то доли процента.

Теперь пару слов о том, почему банку так страшен невозврат. Дело в том, что все коммерческие банки подотчетны Центральному банку страны и обязаны регулярно отчитываться ему обо всех показателях своей деятельности, в т.ч. об объеме и качестве кредитного портфеля. Согласно методикам, разработанным Центральными банками, каждому кредиту коммерческий банк должен присвоить свой класс. Чем заемщик менее платежеспособен по оценке банка, а также чем кредит хуже обслуживается, тем этот класс ниже. В зависимости от класса кредита коммерческие банки обязаны формировать резервы — делать определенные отчисления на свои спецсчета в Центральном банке. Это необходимо для того, чтобы банки были более стабильны и менее зависимы от своих проблемных заемщиков. И если, например, для заемщика с идеальным финансовым состоянием и обслуживанием долга норма резервирования составляла 1%, то для полностью проблемного кредита она достигала 100%. Естественно, что для банков такие расходы были очень ощутимы, поэтому они старались минимизировать число проблемных кредитов.

Именно по этой же причине (по причине необходимости отчисления в резервы огромных сумм) финансовое состояние многих банков сильно пошатнулось в период финансового кризиса 2008 года, когда многие заемщики потеряли доходы и перестали погашать кредиты, что привело к снижению класса этих кредитов и увеличению нормы резервирования. Банкам пришлось изыскивать огромные суммы для перечислений в резерв, а доверие населения к банковской системе было подорвано из-за того, что во многих банках начались проблемы с возвратом депозитов, и Центральные банки временно запретили выдавать депозиты досрочно.

Таким образом, финансовый кризис 2008 года стал важнейшим переломным этапом в эволюции банковской системы России, Украины и других стран. С одной стороны, у банков резко возросла потребность в ресурсах, с другой — их ресурсная база постоянно уменьшалась благодаря изъятию депозитов и снижению оборотов предприятий. Поэтому финансовая политика банков была пересмотрена в сторону ужесточения.

Все банки тут же полностью или практически полностью прекратили кредитование. По действующим заемщикам, имеющим проблемы с погашением, начали внедряться всевозможные схемы реструктуризации кредитов, которые давали возможность немного снизить кредитную нагрузку, но фактически мало кому помогали. Особенно это касалось валютных кредитов, ведь курс национальной валюты упал более чем на 50%, соответственно, более чем на 50% выросли платежи по валютным кредитам.

Приостановка кредитования банками вызвала бурный рост предоставления кредитных услуг в небанковских финансовых учреждениях, таких как ломбарды, кредитные союзы, кредитные общества и т.п. На такие организации не распространялись нормы Центральных банков по отчислению резервов, поэтому они, мягко говоря, не уделяли должного внимания финансовому состоянию заемщиков, а начали кредитовать всех направо и налево, но дорого! Высокая цена на кредиты уже учитывала определенный процент невозвратов и с лихвой их компенсировала.

Общая реальная стоимость кредитов небанковских финансовых учреждений доходила и доходит до 200-300% годовых, а в отдельных случаях — и больше.

К сожалению, любители жить в кредит мало внимания обращали на цену (тем более, что она была максимально завуалирована). Их прельщала доступность, высокая скорость выдачи и отсутствие необходимости собирать множество справок, как это ранее было в банках. Именно небанковские кредитные учреждения стали родоначальниками понятий «кредит за 15 минут», «кредит без документов», «кредит по паспорту», «кредит наличными» и т.п.

Таким образом, люди, не отличающиеся финансовой грамотностью и привыкшие жить в долг, можно сказать, расслабились и привыкли к всеобщей доступности кредитов. Поэтому когда банки оправились от финансового кризиса и начали постепенно возобновлять кредитование, они заметили, что людям важнее не выгодные условия кредитования, а скорость и доступность. И поэтому они пошли по пути ломбардов и кредитных обществ: начали максимально упрощать кредитные процедуры, но при этом повышать стоимость кредитов. Она, конечно, была не такой, как в ломбардах, но все-равно весьма существенной, в сравнении с докризисным периодом.

Общая реальная стоимость мгновенных потребительских кредитов в банках доходит до 100% годовых.

Соответственно, банки уже перестали ориентироваться на качество кредитного портфеля, гораздо важнее для них стал его объем, поскольку все отчисления в резервы компенсировала высокая цена кредитов. Банковская маржа (разница между ставками по кредитам и депозитам) резко выросла: ставки по депозитам остались на прежнем уровне и даже снизились, а кредиты резко подорожали. Банки начали наперегонки гоняться за заемщиками, делая ставки на максимально быструю выдачу кредитов, кредитование наличными, отсутствие контроля целевого использования, отсутствие жестких требований к финансовому состоянию заемщиков.

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за последние 2 года. Бесплатное обучение! Бонус за открытие счета!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Брокер с самыми разными торговыми инструментами. Подходит для опытных трейдеров.

Отсюда мы на сегодняшний день имеем бум потребительского кредитования, оказывающий крайне негативное влияние не только на личный бюджет каждого заемщика, но и даже на экономику страны, и сложившееся в связи с этим общественное мнение, что кредит — это зло.

Но вот в чем парадокс: сами же люди, привыкшие жить в долг, привели банковскую систему к такому подходу. Именно они всегда стремились к доступности и бесконтрольности кредитования, и вот теперь банки пошли им навстречу, и они сами же от этого и страдают.

Вот примерно так и происходила эволюция банковской системы наших стран и в частности эволюция кредитования в последнее десятилетие. Что будет дальше — во многом зависит от нас самих, ведь банки, в первую очередь, предлагают нам те продукты, на которые есть спрос.

1.1. Эволюция банковской системы РФ в связи с реформированием экономики

На состоянии банковской системы и её текущем развитии отражаются и политические факторы, прежде всего общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу.
Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику — расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.
Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и её отдельных регионах создает определённую среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своём развитии. [35, с.9]
Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. До проведения одной из важнейших экономических реформ — отмены крепостного права — банковская система России состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных «душ», а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего, банковские фирмы, широко процветало ростовщичество.
С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны играли ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, подведомственные городским управлениям.
Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК «О национализации частных акционерных банков». В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединённые с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность. Вместо него было создано Центральное бюджетно-расчётное управление Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития новых кредитных отношений и создания заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации. На паевых началах создавались общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах. [10, с.215]
Следующий этап становления кредитной системы — создание отраслевых специальных банков — акционерного общества «Электрокредит», акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.
Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка -Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причём, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции.
В результате денежной реформы 1922-1924 гг., Государственный банк СССР, стал эмиссионным центром страны, его роль в народном хозяйстве всё более возрастала. С каждым годом увеличивалась сеть его учреждений.
К концу 1925 года была создана достаточно развитая кредитная система, состоящая в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах, таких как акционерные, кооперативные, коммунальные банки. Сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений. Капитал Госбанка этого периода представлен на рис.1 [10, с.225]
Рис. 1 Капитал государственного банка в млн. руб. (1920-1930 г.г.)
На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР, приняли постановление «О принципах построения кредитной системы», которое положило начало монополизации банковского дела. Основными принципами стало безвозмездное финансирование строительства и запрет товарного коммерческого кредита.
Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.
Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988г. Банковская система СССР, складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). В нем автоматически аккумулировались свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд, средства которого распределялись централизованно и в соответствии с утвержденными кредитными планами.
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг.
Предельная концентрация банковской системы имела и свою положительную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная масса находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга, осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.
Монополия трёх государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета.
Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. В 1987г. началась 2-этапная реорганизация банковской системы.
На первом этапе модель реорганизации включала создание 2-уровневой банковской системы, состоящей из эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих народное хозяйство, перевод специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, совершенствование форм и методов кредитования. Центральное место в этой системе отводилось Государственному банку с целью отделения эмиссии от кредитования. Он также являлся координатором специализированных банков и проведения единой кредитно-денежной политики. [6, с.356]
В 1987г. в результате реорганизации были созданы крупные отраслевые специализированные банки: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Это привело к оживлению банковской деятельности, но полноценной банковской реформы не произошло. Реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.
Однако, поспешная, без разработки определённой концепции реорганизация банковской системы, привела к тому, что все банки стали выполнять одни и те же функции.
Второй этап банковской реформы охватывает периоды 1988-1989 гг. Он отмечен отходом от монополизма, так как были созданы первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах.
Первые коммерческие банки появились в августе 1988г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988г., объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. Через 2 года Госбанк зарегистрировал около 400 коммерческих и кооперативных банков. Основной задачей нового этапа реформы, было создание четко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов. Коммерческий статус банка способствовал повышению его самостоятельности в определении условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда банковских работников, в развитии материально — технической базы и решении других вопросов. В этих целях были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость.
В конце 1990г. были приняты Законы РСФСР «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности РСФСР», в 1991г. — нормативные документы Центрального банка, регулирующие деятельность коммерческих банков на территории России. [2,3, с.1]
В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могу быть не только юридические, но и физические лица, а такие иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.
Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы, достигнута главная цель: клиент имеет возможность сам выбирать себе посредника, который стремится выполнить для него широкий круг операций.
Если в конце 1980-х годов кредитная система базировалась в основном на коммерческих банках, то в начале 1990-х стали создаваться кредитно-финансовые институты в лице компаний, инвестиционных фондов, сберегательных банков, частных пенсионных фондов. За вторую половину 1990г. была практически ликвидирована система государственных специализированных банков, 20 декабря 1991г. был упразднен Государственный банк СССР, и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР переданы Центральному банку РСФСР (Банку России), затем была создана сеть автоматизированных расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка.
К началу 1991г. сформировалась двухуровневая система: 1 уровень — Центральный банк России (ЦБР), 2 уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие банковские операции. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. Коммерческие банки достаточно активно развивали свою финансовую сеть, открывали отделения и представительства, как в различных регионах России, так и за рубежом. [24, с.4]

Эволюция банковской системы России

Многообразие деятельности банковских учреждений. Организация денежного оборота и кредитных отношений, осуществление финансирования промышленности и сельского хозяйства. Банковская система как необходимое условие функционирования рыночной экономики.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 08.02.2020
Размер файла 64,6 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Негосударственное (частное) образовательное учреждение высшего профессионального образования “Южно-Сахалинский институт экономики, права и информатики”

Кафедра “Финансы и учет”

по дисциплине: ОДКБ

на тему: Эволюция банковской системы России

студент IV курса

Ст. преподаватель Бондарь И.О.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие и признаки банковской системы

1.2 Характеристика элементов банковской системы

2. АНАЛИЗ ЭТАПОВ ЭВОЛЮЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Становление банковской системы России (1917-1998 гг.)

2.2 Современная банковская система России

3. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банковская система является необходимым условием функционирования рыночной экономики и стабильности всей кредитно-денежной системы. Как известно, состояние кредитно-банковской системы может затрагивать и практически затрагивает материальные интересы почти каждого члена нашего общества, ущемление которых с неотвратимостью вызывает серьезные негативные политические, социально-психологические и иные последствия, способные расшатывать основы общества. Кроме того, кредитно-банковская система способна полноценно и стабильно действовать в условиях рынка лишь тогда, когда по структуре и функциям она адекватна рыночной экономике. Поэтому данная тема является весьма актуальной в современных условиях.

Цель моей курсовой работы: рассмотрение становления банковской системы России, ее развитие, реформирование и перспективы дальнейшего преобразования.

Задачами курсовой работы является изучение проблем становления банковской системы, рассмотреть и предложить дальнейшее реформирование банковской системы России. Предметом курсовой работы, является эволюция банковской системы России. Объектом работы является современная банковская система, ее проблемы и перспективы дальнейшего развития. Работа состоит из 3-х глав. В первой главе рассматриваются теоретические основы банковской системы: ее сущность, принципы и структура. Во второй главе проводится анализ этапов становления банковской системы в России. В третьей главе определены основные проблемы и перспективы развития банковской системы.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие и признаки банковской системы

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль — роль банка банков. Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

— достаточность элементов, образующих определенную целостность;

При этом банковская система характеризуется следующими свойствами, признаками [8, стр. 23-24].

1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Сущность банковской системы — это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

— распределительная централизованная банковская система;

— рыночная банковская система;

— система переходного периода.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система — «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти.

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется [11, стр. 10].

Итак, основные признаки банковской системы:

— включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

— имеет специфические свойства;

— способна к взаимозаменяемости элементов;

— является динамической системой;

— выступает как система «закрытого» типа;

— обладает характером саморегулирующейся системы;

-является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

1.2 Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом [21, стр. 145-147].

По форме собственности выделяют — государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии — 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной — частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка, банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение.

Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов — финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках /20/.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

2. АНАЛИЗ ЭТАПОВ ЭВОЛЮЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Становление банковской системы России (1917-1998)

В 1917г., в результате национализации, были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, что в свою очередь привело к образованию государственной монополии на банковское дело. Впоследствии произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый Государственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и, в конце концов, были запрещены операции с ценными бумагами.

В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако процесс возрождения воспроизвел только два уровня, которые представлены на рис. 1.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Из рис. 1. видно, что в период нэпа монопольное положение занимал Госбанк. Вместе с тем существовала разветвленная сеть коммерческих банков и кредитных учреждений, находящихся в частной и коллективной собственности.

В конце 20-х — начале 30-х гг. в СССР был осуществлен комплекс реформ, целью которых было создание эффективного механизма централизованного планового регулирования материального и финансового аспектов воспроизводственного процесса. В связи с этим в 1930-32 гг. была проведена кредитная реформа, в результате которой был создан механизм централизованного планового регулирования движения кредитно-денежных ресурсов. Вместо разветвленной кредитной системы остался лишь один уровень, который был представлен Госбанком, Строительным банком. Банком для внешней торговли и системой сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления и находилась в административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министерства финансов. Таким образом, в СССР сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело; слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк, сосредоточение в нем всего денежного оборота страны.

В январе 1930 г. в связи с ликвидацией взаимного коммерческого кредита все операции по прямому краткосрочному кредитованию стали осуществляться в Госбанке. Все спецбанки превратились в банки долгосрочных вложений, а сеть их отделений была ликвидирована. Свои операции спецбанки должны были осуществлять через филиалы Госбанка. В январе 1931 г. была введена акцептная форма безналичных расчетов через Госбанк. В марте 1931 г. были определены функции Госбанка как единого банка краткосрочного кредитования, расчетного и кассового центра хозяйства. В июне 1931 г. было проведено разделение оборотных средств предприятий на собственные и заемные и определены основные принципы краткосрочного банковского кредита. Наделение предприятий собственными оборотными средствами дало возможность установить объекты банковского кредитования. Краткосрочный кредит госпредприятиям стал предоставляться только на потребности, связанные с финансированием ценностей в пути, авансированием сезонных запасов производства, накоплением сезонных запасов сырья, топлива, производственных и вспомогательных материалов, временным увеличением вложений в незавершенное производство, сезонным накоплением готовых изделий и товаров, а также на другие временные нужды, связанные с процессом производства и обращения товаров.

В мае 1932 г. были окончательно разграничены функции между Госбанком и банками долгосрочных вложений (Промбанком, Сельхозбанком, Всекобанком и Цекомбанком). В результате кредитной реформы деятельность Госбанка окончательно утратила коммерческий характер, и сформировались основные функции Госбанка советского типа — плановое кредитование хозяйства, организация денежного обращения и расчетов, кассовое исполнение государственного бюджета и осуществление международных расчетов. Одновременно сложилась структура кредитной системы, просуществовавшая с небольшими модификациями 55 лет.

В дальнейшем совершенствование деятельности Госбанка сводилось к внедрению новых форм планового кредитования хозяйства и банковских расчетов, а также методов контроля за расходованием средств на выплату заработной платы (80% налично-денежного оборота) и сбором торговой выручки.

Во время Великой Отечественной войны 1941-45 гг. Госбанк для покрытия дефицита госбюджета производил эмиссию наличных денег, в результате чего денежная масса за это время возросла в 4 раза. С целью нормализации денежного обращения в 1947 г. была проведена денежная реформа ликвидационного типа, в ходе которой был осуществлен обмен наличных денег старого образца на новый в соотношении 10:1, переоценены денежные вклады в сберегательных кассах и проведена конверсия всех выпущенных государственных займов (кроме займа 1947 г.).

В марте 1950 г. было установлено золотое содержание рубля в размере 0,222168 г чистого золота. В декабре 1949 г. был принят второй Устав Госбанка. В апреле 1959 г. в связи с реорганизацией кредитной системы Госбанку была передана часть операций Сельхозбанка, Цекомбанка и коммунальных банков. C 1960 г. Госбанк начал составлять планы кредитования долгосрочных вложений. В мае 1961 г. была проведена деноминация и девальвация рубля. Новые денежные знаки были обменены на старые в соотношении 1:10. Одновременно золотое содержание рубля было увеличено в 4 раза и составило 0,987412 г чистого золота.

В октябре 1960 г. был принят третий Устав Госбанка, а с 1963 г. в ведение Госбанка были переданы государственные трудовые сберегательные кассы. В 1965-69 гг. в ходе проведения хозяйственной реформы в деятельности Госбанка произошли изменения, связанные с кредитованием и расчетами, с планированием и регулированием денежного обращения, финансированием капиталовложений и организацией сберегательного дела. Основными видами кредитования промышленности стали кредитование по обороту материальных ценностей и затрат на заработную плату и по простым ссудным счетам. Реорганизация банковской системы 1987 г. носила прежний административный характер. Банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности государства.

Реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождающихся рыночных отношений, сохранив при этом одноуровневую неэффективную систему. В этих условиях возникает необходимость дальнейшей реформы кредитной системы [15, стр. 35-39].

В июле 1987 г. в связи реорганизацией кредитной системы, в результате которой были образованы новые спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк стал выполнять функции главного банка страны. На него возлагалась разработка сводного кредитного плана и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам. В сентябре 1988 г. был утвержден четвертый Устав Госбанка СССР, в соответствии с которым он являлся главным банком страны, единым эмиссионным центром, организатором кредитных и расчетных отношений в народном хозяйстве.

С марта 1989 г. в связи с переходом спецбанков на полный хозяйственный расчет и самофинансирование на Госбанк была возложена обязанность доводить до них контрольные цифры по объему кредитных ресурсов, размеру привлеченных средств населения, объему поступлений и платежей в иностранной валюте по банковским операциям. В январе 1990 г. Госбанку был передан Сберегательный банк СССР. 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был создан подотчетный Верховному Совету РСФСР Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В декабре 1990 г. были приняты Законы “О Государственном банке СССР” и “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Госбанк СССР вместе с учреждаемыми в это время на базе республиканских контор банка национальными банками должен был создать единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице (рубле) и выполняющую функции резервной системы.

Мнения многих теоретиков и практиков совпадают в том, что одной из причин банковского кризиса августа 1998 г. стала несбалансированность развития двух секторов экономики России: финансового и производственного. Высокие темпы развития банковского сектора сопровождались глубоким затяжным производственным спадом.

Из таблицы видно, что 1992-1995 гг. характеризуются экстенсивным развитием банковской системы. Начавшийся с середины 1992 г. процесс массовой приватизации, галопирующая инфляция, активизация частного сектора в торговле служили стимулами и источниками высокой банковской прибыли. Так, в целом по России количество действующих банков в те годы увеличилось более чем в 2 раза [10, стр. 37].

Таблица 1 Динамика действующих кредитных организаций (без филиалов) в 1992-2000 гг.

Самые честные площадки и платформы с бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за последние 2 года. Бесплатное обучение! Бонус за открытие счета!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Брокер с самыми разными торговыми инструментами. Подходит для опытных трейдеров.

Добавить комментарий