Планирование личного бюджета правило 4 конвертов

Рейтинг лучших и честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за последние 2 года. Бесплатное обучение! Бонус за открытие счета!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Брокер с самыми разными торговыми инструментами. Подходит для опытных трейдеров.

Правило «4 Конвертов» для планирования бюджета

Правило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что “тратить всегда нужно меньше заработанного“. Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

1. Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.).

Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п.

В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!).

Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.

2. Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что “они заслуживают этой маленькой радости в жизни” (размер “маленькой радости” может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что “вот эта трата уж точно будет последней”.

  • Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней.
  • Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека.
  • Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.

3. Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами.

Как часто вы слышите фразы типа “не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать“, “чем больше трачу — тем больше зарабатываю”? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

  • Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
  • Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета. Слово “бюджет” в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является правило 4 конвертов.
Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций.

Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут.

Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

1. Определите свой месячный доход (личный или семейный).

Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей).

Например, доход будет равен $2 500 в месяц.

2. Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции.

Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить.

Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог).
После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды).

В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.

3. Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам.

Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше.

Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.

4. Определите размер социальных трат (дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.)

Допустим, это $150. Остаток — $1 100.

5. Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255.

Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами.

Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: “а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?“
А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно.
А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения или потратить ради личного удовольствия.

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный.

Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

Планирование личного бюджета: правило 4 конвертов

Онлайн-версия системы «4 Конверта» расположена по адресу www.4konverta.com.

Прошло почти полгода с той поры, когда я опубликовал свой подход к планированию личных финансов «4 Конверта 1.0«, которым пользуюсь я и ряд моих знакомых. На удивление, это единственный способ учёта личных финансов, который я регулярно практикую: на традиционные методы меня обычно хватает едва ли на полторы недели, а с «4 Конвертами» я уже держусь 8 месяцев. Почему? Потому что я трачу лишь 30 секунд ежедневно на занесение трат и ещё иногда 30 секунд — на занесение планируемых издержек. Максимум одна минута в день — мотивирует ли вас возможность потратить лишь одну минуту в день, чтобы раз и навсегда разобраться со своими финансовыми проблемами? Лично мой ответ такой: да, мотивирует.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что «тратить всегда нужно меньше заработанного«. Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

  • Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.). Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п. В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!). Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.
  • Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что «они заслуживают этой маленькой радости в жизни» (размер «маленькой радости» может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что «вот эта трата уж точно будет последней». Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней. Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека. Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.
  • Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами. Как часто вы слышите фразы типа «не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать«, «чем больше трачу — тем больше зарабатываю»? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

  • Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни �� Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
  • Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета. Слово «бюджет» в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является метод 4 конвертов. Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций. Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут. Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

  • Определите свой месячный доход (личный или семейный). Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей). Например, доход будет равен $2 500 в месяц.
  • Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции. Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить. Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог). После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды). В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.
  • Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше. Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.
  • Определите размер социальных трат (Дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.). Допустим, это $150. Остаток — $1 100.
  • Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255. Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами. Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: «а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?«. А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно. А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения (например, ужин в хорошем ресторане) или потратить ради личного удовольствия (например, купить новые джинсы Armani Exchange).

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный. Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

Женский сайт по созданию бизнеса

Правило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что “тратить всегда нужно меньше заработанного“ . Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

1. Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.).

Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта . К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п.

В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!) .

Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.

2. Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что “они заслуживают этой маленькой радости в жизни” (размер “маленькой радости” может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что “вот эта трата уж точно будет последней”.

  • Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней.
  • Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 летпревышает финансовые возможности человека.
  • Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.

3. Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег , чтобы расплатиться с предыдущими долгами.

Как часто вы слышите фразы типа “не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать“, “чем больше трачу — тем больше зарабатываю”? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

  • Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
  • Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета. Слово “бюджет” в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является правило 4 конвертов .
Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций .

Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут.

Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

1. Определите свой месячный доход (личный или семейный).

Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей).

Например, доход будет равен $2 500 в месяц.

2 . Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции .

Эти деньги надо откладывать сразу , потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить.

Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог).
После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды).

В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.

3. Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам.

Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше.

Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.

4 . Определите размер социальных трат (дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.)

Допустим, это $150. Остаток — $1 100.

5 . Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255.

Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта : вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами.

Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: “а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?“
А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно.
А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели , чтобы можно было получить более качественные развлечения или потратить ради личного удовольствия.

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный .

Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

В «методе конвертов» нет ничего нового и сложного. Поэтому его используют и взрослые, и дети, и пожилые люди по всему миру. И работает он лучше многих других новомодных методов.

Тем не менее, возникает множество вопросов. Как же он все-таки работает? Что делать, если не хватило денег в одном из конвертов? Можно ли перекладывать деньги из конверта в конверт? Как работает этот метод в эру электронных денег и банковских карт? Сколько должно быть конвертов? И так далее.

Как работает «Метод Конвертов»?

  • Вы получаете зарплату (или любой другой доход)
  • Откладываете и оплачиваете обязательные платежи (ипотека или аренда, коммуналка, кредиты)
  • Откладываете на будущее – 20% от того, что получаете «на руки».
  • Откладывайте 5-10% на большие покупки (машина, отпуск, компьютер и пр.)
  • Остаток (50-60%) распределяете по конвертам, на каждом из которых пишете категорию и сумму, которую вы хотите потратить на эту категорию в месяц (Например, «Питание 10,000 руб.»).

Цели метода

✔ Цель метода научиться азам управления семейными финансами
✔ Установить контроль над расходами
✔ Бессмысленно использовать метод конвертов, если вы ничего не хотите менять в своих привычках
✔ Целью не является заставить вас жить по-солдатски, во всем себя ограничивая.

Категории

  • Вы должны составить простейший бюджет, исходя из истории ваших трат и пожеланий.
  • Количество категорий не должно быть большим. Я бы рекомендовал не более пяти.

Например, ваша семья тратит 10,000 руб. в месяц на питание. Напишите на конверте «Еда / Продукты – 10,000 руб.».

Допустим, вы тратите на развлечения также 10,000 руб. в месяц, но хотели бы тратить 5,000. Пишите на конверте «Развлечения 5,000 руб.». и т.д.

Примеры категорий:

  • Питание
  • Развлечения + Кафе + Рестораны (рекомендуется не более 10% месячного дохода)
  • Автомобиль (не более 10% денег «на руки» или 20% — включая автокредит)
  • Одежда + Личный уход (5-10%)
  • Здоровье + Спорт
  • Образование
  • Доктора + Лекарства
  • « » (непредвиденные обстоятельства, поломки, аварии, болезни, потеря работы и пр)
  • Прочее (Данная категория не должна превышать 5% вашего дохода)

Правила:

✔ Вы НИКОГДА не тратите деньги из одного конверта, чтобы оплатить расходы другого конверта.

Например, если по пути в магазин забыли конверт «Питание + Продукты» дома, возвращаетесь, и берете деньги на питание оттуда. Если вы рассчитываетесь на кассе и ваш счет превышает остаток в конверте – вы выкладываете продукты из корзины и питаетесь остатками из холодильника, морозильника, кухонных шкафов.

✔ Вы НИКОГДА не используете деньги из других конвертов. Отговорки, типа «сейчас возьму из другого конверта, с зарплаты верну» не приемлемы. Это убивает всю суть метода.

✔ Вы НИКОГДА не пользуетесь кредиткой, если у вас закончились деньги в каком-то конверте или во всех. В этот момент вы признаетесь своей семье в отсутствии воли.

✔ Изменения в системе конвертов вносятся раз в месяц. Ошиблись с ежемесячными расчетами – придется вытерпеть этот урок.

✔ Если в конце месяца у вас остались деньги в каких-то из конвертов – поздравляю! Вы молодец! Можете потратить эти деньги как хотите, или оставить их в этих же конвертах, чтобы был больший запас на следующий месяц. Но, лучше, если вы отложите эти деньги на будущее (отпуск, покупка квартиры, машины, образование детей и пр.).

✔ Обязательно нужно праздновать свои маленькие победы. Никто не хочет и не может жить, постоянно ограничивая себя.

✔ Не храните сбережения (на «черный день» и на будущее) в конвертах. Сбережения должны быть в труднодоступном месте – счет в банке, безотзывный депозит, в другой валюте и пр. Иначе, вы будете их тратить. Проверено!

✔ Не обманывайте себя. Не перекладывайте из конверта в конверт, не используйте кредитки, кредиты, заначки и т.д. Не хватает силы воли и дисциплины – просто выберете другой метод.

Что делать, если случилась «пожарная» ситуация?

Если вы потеряли работу, заболел близкий человек, сломалась машина, попали в аварию и т.д. и у вас нет сбережений «на черный день» — вы конечно можете тратить деньги из конвертов для решения подобных ситуаций. После их решения возвращайтесь к «методу конвертов».

Что делать, если вам постоянно не хватает денег в каком-то из конвертов?

Ответ прост – либо умерьте свои желания, либо измените ежемесячную сумму на конверте.

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за последние 2 года. Бесплатное обучение! Бонус за открытие счета!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Брокер с самыми разными торговыми инструментами. Подходит для опытных трейдеров.

Нет нужды говорить, что бюджет семьи должен быть правильно организован и упорядочен. Только в этом случае денег будет хватать на насущные нужды, более того их можно будет накапливать для крупных покупок. И не важно, копим деньги с нуля или базовый капитал уже есть, главное – научиться это делать правильно и осознанно.

Правила построения бюджета

Более того, этот выгодный и доступный для кадого вариант организации материального сегмента жизни позволяет увеличить сумму сбережений. В первую очередь, есть обязательный платеж в инвестиции и депозиты, а каждую неделю можно откладывать остаток не потраченных денег из конверта. Замечено, что жизнь по системе становится легкой, и семья чувствует себя защищенной от внезапных поворотов судьбы.

Единожды начав жить по правилу 4 конвертов, человек входит в ритм, его материальное положение стабилизируется, появляется больше возможностей. В этой схеме напрочь отсутствуют недостатки – она проста и понятна всем, а возможности ее безграничны. Проверьте, насколько такой способ станет выгодным для вас, и насколько быстро будут пополняться денежные сбережения с учётом умной экономии.

Контролировать семейный бюджет задача не из легких, если вам это дается без особых проблем, то скорее всего вы живете с чувством стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Вы знаете наперед все свои доходы и расходы и можете грамотно распоряжаться средствами.
Но если вдруг вы не контролируете свои денежные потоки, то в вашем бюджете скорее всего твориться хаос. Жить так ни в коем случае нельзя, ведь рано или поздно это приведет вас к банкротству. Деньги всегда необходимо считать.

Наиболее простым и понятным большинству методом планирования семейного бюджета является так называемое правило конвертов. Название полностью раскрывает суть — то есть для управления финансами мы используем обычные почтовые конверты. При таком способе учета денег у нас нет необходимости строго контроля и введения отчетности, как например, при табличном методе. Данный способ учета средств появился еще в советские годы — когда не было привычных сегодня депозитных или накопительных счетов, а деньги хранили в основном под матрасом, то есть могли физически их ощущать.

Перейдем от слов к делу. Метод включает в себя три основных способа: правило четырех, пяти и семи конвертов для планирования бюджета.

Подпишись на сайт и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!

Правило 4 конвертов

  • Считаем общий совокупный семейных доход. Прибыль всех членов семьи мы складываем в общий фонд. Как правило, это зарплата мужа, жены, пенсия родителей, если они живут с вами и согласны на ведение совместного бюджета, стипендия детей, дополнительные источники пополнения — какие-либо доходы, подработки и т.д. Все идет в общак.
  • Вычитываем наши обязательные платежи. Постоянные финансовые обязательства — оплата коммунальных услуг, ЖКХ, связи — интернет и сотовая телефония, кредиты, ипотека, оплата садика и т.д. Важно заметить, что сюда мы вносим именно те обязательства, которые мы на 100% обязаны выполнить, лишнего (развлечения, подарки) добавлять не нужно!
  • Оставшуюся сумму делим на 4 равные части.Раскладываем ее по четырем конвертам из расчета: одна неделя — один конверт. В итоге получается, что создали фонд периодного финансирования. Теперь наша задача проста, как три копейки — прожить 7 дней на один конверт. То есть у нас будет иметься определенная сумма, которую мы можем истратить, но при этом не сможем выйти за ее рамки. Вскрывать второй конверт, когда закончились средства в первом категорически нельзя. Именно таким образом мы будем прививать в себе финансовую дисциплину и расчет.
  • Накопления. Если мы благополучно прожили семь дней и у нас еще остались неиспользованные деньги мы не тратим их, а откладываем в накопления — кладем в банк, инвестируем и т.д.

Пример: возьмем среднестатистическую семью: муж получает 35 000 рублей, жена 20 000, имеется один маленький ребенок. Получается:

  1. Общий объем семейного бюджета 55 000 рублей
  2. Обязательные расходы около 30 000 рублей
  3. Остаток 25 000 рублей мы делим на 4 части и получаем 6,250 на неделю. На эти деньги мы питаемся, одеваемся, балуем себя при необходимости, но ни в коем случае не выходим за рамки.
  4. Остатки, пусть даже это будет 250, 500 или 1000 рублей мы откладываем на сберегательный счет. По итогам месяца мы анализируем полученный результат. Если на нашей сберкнижке остались средства — мы все делаем правильно и постепенно накапливаем деньги, что дает нам гарантию финансовой стабильности. Если же денег нет, значит нам нужно постараться сократить еженедельные и обязательные расходы, даже в угоду нашему комфорту и найти источники дополнительного заработка.

Правило 5 конвертов

Данный метод считается более совершенным. Ведь в жизни случается так, что нам срочно нужны деньги — ремонт автомобиля, лечение зубов, операции, но средств не хватает. Приходиться лезть в долги. Данный способ обезопасит вас от этого.

  • 1-2 пункт полностью идентичны предыдущему правилу.
  • Оставшуюся сумму распределяем уже по пяти конвертам. Четыре по-прежнему — бюджет на неделю, а пятый — конверт долгосрочных накоплений. В него мы в обязательном порядке откладываем деньги на непредвиденные расходы, на дорогостоящие покупки — квартира, автомобиль, образование детей и т.д. То есть для большой финансовой цели. Причем оптимальным считается равномерное распределение средств — по 20% на каждый конверт.
  • По итогу мы имеем все те же жесткие рамки семейного бюджета + 100% гарантию выполнения поставленной цели и запас средств в случае необходимости.

Правило 7 конвертов

Данный способ кардинально отличается от предыдущих, здесь мы не откладываем деньги на временные периоды, а осуществляем учет по категориям: семь конвертов — семь категорий. Пристальное внимание при этом следует уделить иерархии, на первых позициях наиболее затратные и обязательные к исполнению финансовые обязательства. Еще одной особенностью является то, что конверт мы закладываем на месяц — то есть необходимо быть очень дисциплинированным, чтобы не истрать все в начале. Также деньги с одного конверта нельзя использовать для финансирования другого.

  1. Оплата услуг. Коммунальные платежи, связь, транспорт, техническое обслуживание автомобиля, страхование.
  2. Закупка продуктов питания — составление правильного и сбалансированного рациона, без излишеств, согласно выделенной сумме.
  3. Расходы на детей — оплата садика, секций, кружков, обучение. Покупка одежды, игрушек, развлечения.
  4. Одежда. Покупка сезонной одежды, сюда же включаем приобретение средств личной гигиены.
  5. Накопления. Стараемся откладывать не менее 10% общих средств.
  6. Развлечения. Походы в кино, бары, рестораны, задушевные посиделки.
  7. Подарки. Встречи, дни рождения, юбилеи, свадьбы. Пункт конечно, как и предыдущий не совсем обязательный, если все время сидеть дома и экономить. Но выделять на него, хотя бы немного средств будет не лишним.

Заключение: метод «конвертного» учета финансов подходит абсолютно всем, он прост и понятен. Вы можете попробовать для себя все 3 способа учета и выбрать наиболее удобный. В любом случае польза будет колоссальной.

Книги о финансах обычно учат нас, что тратить необходимо меньше, чем заработал. Независимо от размеров бюджета избыточные траты отражаются на благосостоянии. Правило 4 конвертов является одним из простых способов выбраться из финансовой ямы. Этот метод позволяет спокойно и без отрицательных эмоций создать необходимый вам денежный запас, а составить такой план можно очень быстро и совершенно бесплатно.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Что такое правило 4 конвертов и кому оно в состоянии помочь

Как и любое правило, оно имеет свои плюсы и минусы. Согласно отзывам, эффективность правила 4 конвертов – главное его преимущество. К тому же вам придется потратить всего 10–20 минут своего времени для планирования семейного бюджета на целый месяц. Все расходы больше не нужно будет рассчитывать и оформлять в таблицу, определять дебет и кредит. Все максимально просто и удобно.

Само правило выглядит следующим образом.

Шаг 1. Сначала необходимо определить весь ваш доход за месяц.

Сюда можно включать зарплату, проценты от вкладов, субсидии и все дополнительные доходы. В итоге получится сумма, которой вы распоряжаетесь в течение месяца.

Шаг 2. 10 процентов от общего дохода – та сумма, которую советуют откладывать финансисты.

Эти сбережения будут являться для вас подушкой безопасности. Эти деньги можно во что-то инвестировать, например открыть вклад. Можно откладывать и меньший процент, если ваш доход на данный момент небольшой, – главное, чтоб эту операцию вы проделывали каждый месяц. В дальнейшем вы можете ориентироваться на вашу зарплату и увеличивать эту сумму.

Шаг 3. Необходимо вычесть все обязательные платежи.

Сюда входит квартплата, кредит, оплата связи, абонементы, расходы на интернет. Если вы имеете долги на данный момент, внесите их в пункт «долги» к основным платежам. Помните, что крупные суммы лучше отдавать частями, чем не отдавать совсем.

Шаг 4. Последний шаг правила 4 конвертов: сумму, которая у вас останется, разделите на 4 части, каждую из которых рекомендуется тратить только в течение одной недели.

При использовании этого правила в ведении семейного бюджета влезть в долги практически невозможно. А если такое вдруг случится, то сумма не будет слишком большой.

Метод четырех конвертов подходит кому угодно, а особенно людям, которые:

  • желают научиться копить средства. У многих не получается рассчитать сумму, которую необходимо откладывать, а кто-то просто не приспособлен к накопительству;
  • не могут грамотно распределить свои ежемесячные расходы. В результате этого в конце месяца семье приходится экономить, а при худшем исходе и бедствовать, ведь основная часть денег расходуется в первые две недели;
  • склонны брать средства в долг. Часто люди думают так: нет денег – их можно занять. Благодаря правилу четырех конвертов, вы можете экономить и не переживать о нехватке денег в семье. Также это хороший способ отдать все свои долги, хотя бы по частям.

Сначала у вас могут возникать определенные проблемы в правильном распределении денег. Потерпите, даже если вам кажется, что стоит взять некоторую сумму из последующего конверта. Пройдет совсем немного времени, и вы научитесь рационально использовать ваши средства.

К слову сказать, делить деньги можно не только на 4 конверта. Суть метода останется неизменной, если вы поделите средства на 3 части (по 10 дней), или 5 (по 6 дней). Выходит, что метод 4 конвертов помогает вам придерживаться правил формирования своего бюджета:

  • планирование сбережений и резервов;
  • своевременная оплата обязательных расходов помогает избежать долгов;
  • возможность при экономном расходе средств поощрить себя тратами, не вошедшими в ваши планы.

Нюансы при реализации правила 4 конвертов для планирования бюджета

В жизни чаще всего происходят 2 ситуации. Первая, хорошая – в вашем конверте остались средства. Вторая, плохая – возникновение неизбежных расходов. Разберем каждую ситуацию отдельно.

Если прошел запланированный срок, а средства еще остались? Есть 3 решения:

  • потратить деньги на заслуженное поощрение для себя;
  • инвестировать эти средства, вложить их в банковские депозиты;
  • одну часть вложить во что-то, другую потратить в собственное удовольствие.

Самый подходящий вариант в этой ситуации третий. Часть денег будет инвестирована, а оставшуюся часть можно потратить на себя (мотивация тратить меньше средств, чтоб получить бонус).

Что касается второй ситуации. При использовании правила 4 конвертов для экономии в неизменном виде можно наткнуться на непредвиденные расходы, не вошедшие в ваши планы, из-за которых вся система разваливается на глазах.

Обычно получается так, что вы по плану отложили на неделю определенную сумму средств, за пределы которой вы не выходите. И вдруг вас приглашают, например, на юбилей или свадьбу, ломается автомобиль или крупная бытовая техника, у кого-то из членов семьи рвется обувь или одежда. Деньги нужны незамедлительно. Что же предпринят в этом случае?

Средств из конверта вам не хватит, пользоваться другими также запрещено. Брать деньги в долг у знакомых тоже неподходящий вариант. При снятии средств со счетов в банке можно потерять накопленные проценты. Для таких случаев есть совет: необходимо завести дополнительный конверт для неожиданных трат. Нужно определить для себя сумму (например, 10 %) и создать для нее пятый, дополнительный конверт. Если сумма не пригодилась в этом месяце, копите дальше.

Рассмотрим еще один нюанс. В какой форме должны быть сами ваши «конверты»? Можно воспользоваться привычными всем бумажными конвертами. Но сейчас существуют и более современные средства хранения сбережений. Например, это могут быть дебетовые карты, на которых будет пропорционально начисляться ваш доход за месяц. Каждой картой вы будете расплачиваться в течение недели, не переходя к следующим.

Четыре зачисления в месяц получится, если оформить поручение банку, чтобы с одного счета ваши денежные средства перечислялись на каждую из ваших карт в определенный день. Вы можете выбрать абсолютно любой удобный для вас способ хранения денег.

Какой метод будет работать лучше всего на сохранение средств из пятого конверта? В данной ситуации подойдет банковский депозит, в течение назначенного времени с него нельзя снимать средства, а сохранность сбережений дополняется небольшим начислением процентов.

Какую-то часть денег из вашей копилки можно вложить в активы: например, акции известных компаний. Не рекомендуется пользоваться инвестициями с высоким риском: ведь ваша цель накопить денежные средства, а не потерять их. Но при большом желании вы можете рискнуть и использовать 10–15 % из вашей копилки для таких вложений.

Если вы хотите держать конверты дома, не забудьте убедиться в их безопасности при хранении. Для крупных денежных накоплений может потребоваться даже надежный сейф и сигнализация, выведенная на пульт компании, занимающейся охраной, ведь чем больше у вас сумма, тем лучше ее требуется охранять.

Простой пример использования правила 4 конвертов в расчетах

Предположим, ежемесячный доход семьи составляет 50 000 рублей.

  1. В копилку по плану откладываем 10 процентов, то есть 5000 рублей.
  2. Вычитаем постоянные платежи (коммуналку, услуги связи, детский сад, оплату абонементов и т. п.) Допустим, у нас вышло 10 000 рублей.
  3. В резерв на незапланированные расходы отложим 10 процентов, или 5000 рублей.
  4. На случай непредвиденных обстоятельств еще 10 процентов (если вы захотите сделать и шестой конверт для подобных случаев), или 5000 рублей.

В итоге на расходы в месяц у нас осталось 25 000 рублей. Разделив 25 000 на 4, получили 6250 рублей. В этом случае конкретно такую сумму данная семья может тратить за неделю. Если обнаружится, что этих денежных средств не хватает на данный срок, остается два подходящих решения: постараться экономить или искать дополнительные источники доходов.

Откладывая по 5 000 рублей каждый месяц, вы сможете накопить за год 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от доходов и запросов конкретной семьи.

Таким образом, мы видим, что благодаря правилу четырех конвертов можно научиться тратить деньги правильно, для человека открываются новые возможности для разнообразных приобретений. При расчете стоимости ваших будущих покупок следует оценивать и возможность роста или спада уровня цен. Инфляция компенсируется некоторыми средствами: депозитом банка и т. п.

Правило 4 конвертов против правила 6 кувшинов

Систему четырех конвертов мы уже рассмотрели, она максимально эффективна и проста в использовании. С этими правилами вы избавитесь от долгов, просрочек по кредитам, научитесь определять, стоит ли совершать определенную покупку, ваши потребности будут рационально вписаны в бюджет. При этом вы не будете контролировать каждую свою покупку, достаточно опираться на сумму, которая имеется у вас в распоряжении на данный промежуток времени. А самое важное то, что вы научитесь рационально вести ваш личный или семейный бюджет, распоряжаться своими денежными средствами и достигать поставленных целей.

Правило 4 конвертов – способ научиться тратить деньги правильно. Существуют и другие похожие системы, например, правило 6 кувшинов. Этот метод поражает своей эффективностью и простотой использования.

Все, что от вас потребуется, это после получения ежемесячного дохода распределить имеющиеся средства по 6 кувшинам (или конвертам), соблюдая определенные пропорции.

Каждый кувшин несет в себе свой пункт расходов, а средства из него можно использовать непосредственно на эту категорию.

1 кувшин — на жизнь (примерно 55 % от ваших доходов). Сюда входят повседневные расходы для комфортного существования. Это, как правило, продукты для всей семьи, оплата по счетам, одежда и обувь, расходы на транспорт, бытовые принадлежности, средства гигиены и т. д.

2 кувшин — досуг (10 % от доходов). Здесь находятся средства для ваших приятных развлечений. Походы в кафе, бар, ресторан, кинотеатры, на концерты, прогулки по торговым центрам, ведь отдых является такой же неотъемлемой частью жизни человека, как и работа.

3 кувшин — накопления (10 %). Эти деньги откладываются для создания вкладов с пассивным доходом. Такие сбережения тратить нельзя. Деньги в данном случае будут делать деньги, соответственно, чем больше их вложить, тем более крупная сумма получится в конечном итоге.

4 кувшин -крупные приобретения или на черный день (10 %). Эти средства необходимы для дорогостоящих вещей, таких как телевизор, холодильник, стиральная машина и другие бытовые приборы. Этот кувшин позволяет совершать крупные покупки без кредитных карт и займа денег у друзей и знакомых. Если приходится копить на что-то месяцами, человек начинает понимать цену вещам и покупает только действительно необходимое.

В период, когда всевозможные кредиты и займы так доступны, мысль о том, так ли сильно нужна эта вещь, как правило, не возникает: захотел и сразу оформил кредит. В итоге же может оказаться, что товар не был так необходим, но кредит уже взят – и человеку приходится платить за вещь, которая ему не особо нужна.

5 кувшин — подарки (10 %). Эта категория создана для расходов на праздники – юбилеи, свадьбы, дни рождения, другие приятные события и всё, что с ними связано. Ведь часто случается так, что до зарплаты еще достаточно далеко, лишних денег совсем нет, а друзья неожиданно приглашают на свадебное торжество. Отказаться неудобно, да и свадьба друзей – для вас очень важное событие, но средств не хватает.

А ведь нужно купить хороший подарок (или преподнести молодоженам деньги в конверте), задуматься о своем наряде на торжество. А где взять нужную сумму? Снова занимать? Но ведь потом придется отдавать. А тут вы имеете необходимые средства, которые отложили заранее именно для таких случаев.

6 кувшин — развитие и образование (5 %). Ваше собственное или членов вашей семьи: разные курсы, услуги репетиторов для детей, приобретение необходимой литературы и спортивного инвентаря. Оплата за школы и детские сады, а также дополнительное обучение в виде спортивных секций, различные кружки танцев и вокала, развивающие курсы по иностранным языкам. Необходимо помнить, что гармоничное развитие детей и взрослых идет только в комплексе.

Главное помнить, что система кувшинов и правило 4 конвертов – всего лишь полезные рекомендации, как тратить деньги правильно, а вовсе не свод строжайших законов.

Самые честные площадки и платформы с бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за последние 2 года. Бесплатное обучение! Бонус за открытие счета!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Брокер с самыми разными торговыми инструментами. Подходит для опытных трейдеров.

Добавить комментарий